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什么是理财, 如何理财!

进入理财时代,还有多少人在用活期存款管理银行卡上的闲散现金?专家建议,巧用通知存款、货币基金等现金管理工具,在满足流动性需求的同时,还可获得远高于活期储蓄的收益。


一、什么是理财 ?   
一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:   
① 理财是理一生的财,不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。   
② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。   
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。   

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二、哪里能理财   
目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。   
1.银行理财   
目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。   
2.证券公司理财   
证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等,个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。   
3.投资公司理财   
投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资,玉石,珠宝,钻石等,需要的起步资金较高,适合高端理财人士。   

四、如何理财   
目前,到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言,通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品,大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广,通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。   
证券公司开立的理财账户可用于股票(包括A股、B股、H股等)、债券(包括国债、企业债、公司债等)、期货(包括金融期货如股指期货、外汇期货等,商品期货如黄金期货、农产品期货等)等一系列的投资理财工具的投资。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理,需要在交易日内办理。   
投资公司的手续比较方便,一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。投资公司也会为客户定制专属理财计划。

五、理财范围
1、赚钱--收入
  一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。
包含:
a.工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得、遗产、分红等。
b.理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

2、用钱--支出
  一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用  理财所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含:生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

3、存钱--资产
  当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
包含:   
a. 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。   
b. 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。   
c.置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

4、借钱--负债
  当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。
包含:   
a.消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。   
b.投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。   
c.自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

5、省钱--节约
  在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。

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